Sei a quattro passi dalla sicurezza finanziaria

"Risparmiare soldi? Stai scherzando! Starei bene per stare al passo con le mie bollette, non importa se mi restasse qualcosa da riporre. "

Sento questo ritornello da molti clienti con disturbo da deficit di attenzione e iperattività (ADHD) quando suggerisco che debbano pensare al risparmio di denaro per il figlio retta scolastica, la propria pensione o un'emergenza, come una trasmissione per l'auto o un nuovo tetto per la casa.

La maggior parte delle famiglie degli Stati Uniti ha difficoltà a mettere via i soldi - le statistiche mostrano che gli americani, in media, risparmiano solo Dall'1 al 2 percento del reddito familiare - e quelli con ADHD hanno risparmi di tempo ancora più difficili per il loro futuro. È difficile resistere agli acquisti di impulso ("Devo avere quel nuovo cellulare"); per ricordare ciò che hai speso ("Ho dimenticato le spese per l'abbigliamento autunnale quando ho deciso di acquistare quel nuovo schermo piatto"); pianificare e fare acquisti con un occhio al risparmio ("Sono fortunato ad avere tutti i miei generi alimentari per la settimana, tanto meno preoccuparsi di quanto potrei risparmiare su banane o carta igienica").

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La tua capacità di risparmiare è, ovviamente, legata a quanto sei profondamente indebitato. Quindi, prima di iniziare con un programma di risparmio di successo, ecco un piano per farti uscire dai debiti e spendere meno.

Innanzitutto, esci dal debito

Il tuo primo obiettivo è vivere secondo i tuoi mezzi - non più acquisti su carte di debito - mentre ripaghi il debito del consumatore.

1. Trasferisci il tuo debito al consumo in carte di credito a tasso zero o basso interesse.

Più basso è il tasso di interesse, meno pagherai ogni mese. In genere, tali offerte vengono inviate ai clienti con un buon credito, ma puoi anche trovarle online. (Confronta le offerte su creditcards.com e bankrate.com.)

[Dì addio alla spesa eccessiva!]

Le società di carte di credito di solito estendono l'offerta per soli 12 mesi e applicano una commissione di trasferimento del 3% per il cambio di saldi da altre carte. Le migliori offerte non richiedono alcun costo di trasferimento, ma sono rare. Se non hai pagato il debito prima della scadenza dell'offerta, dovrai trasferire il saldo residuo su una nuova carta di credito a tasso zero o a tasso di interesse basso.

2. Imposta pagamenti mensili automatici tramite l'online banking.

Ciò garantirà che il pagamento con carta di credito pari o inferiore a zero per cento non sia mai in ritardo. Non vuoi perdere questo ottimo tasso.

Accedi al sito web della tua banca, apri un conto e registrati per pagare le bollette online. Quindi crea pagamenti mensili per altre fatture che puoi iniziare a pagare automaticamente. Queste fatture dovrebbero includere spese prevedibili, come un pagamento ipotecario e pagamenti a società di servizi pubblici e telefonici.

3. Aggiungi i pagamenti che hai effettuato sulle tue varie carte di credito ad alto interesse ...

... e paga almeno quel totale - preferibilmente di più - ogni mese sulla tua carta di credito pari allo zero percento.

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4. Non chiudere i conti della tua carta di credito pagata, il credito inutilizzato aumenta il tuo punteggio di credito.

Più alto è il tuo punteggio di credito, più basso sarà il tasso di interesse che pagherai su mutui e prestiti auto in futuro.

5. Conserva la tua carta di credito pagata in un luogo sicuro ma di difficile accesso.

Potresti dare la tua carta a un familiare. Spiega che lo chiederai solo in caso di emergenza. Un'altra opzione è quella di posizionare la carta nella cassetta di sicurezza.

Oppure, se sei un estremo spender, prova a congelare la carta in un blocco di ghiaccio nel tuo congelatore. Quando il ghiaccio si scioglierà, avrai capito se un potenziale acquisto è qualcosa di cui hai bisogno o semplicemente qualcosa che desideri.

In secondo luogo, abbassa le tue grandi bollette mensili

Considera di rifinanziare i tuoi mutui e prestiti auto - in genere, le fatture più grandi che una famiglia paga ogni mese - a tassi di interesse più bassi. Ciò consentirà di aumentare la quantità di denaro che sarai in grado di risparmiare.

6. Man mano che pagherai gradualmente il debito del consumatore, il tuo punteggio di credito aumenterà.

Questo ti renderà idoneo a tassi di interesse più bassi sul tuo mutuo. (Controlla il tuo punteggio di credito gratuitamente annualcreditreport.com.)

Parla regolarmente con il tuo broker ipotecario per vedere se i tassi di interesse sono diminuiti. Oppure cerca tariffe più basse online. Bankrate.com aggiorna i tassi ipotecari settimanalmente sulla base dei dati delle banche in tutto il paese.

7. Paga il tuo prestito auto con una linea di credito di equità domestica.

In genere, i prestiti di equità domestica hanno tassi di interesse inferiori rispetto ai prestiti automobilistici. Gli interessi da pagare ogni mese sono deducibili dalle tasse. Cerca le tariffe più basse a bankrate.com e interest.com.

Terzo, spendi meno

Dopo esserti liberato dai debiti, ecco le strategie che ti terranno al buio.

8. Non metterti in situazioni in cui è probabile che tu faccia acquisti impulsivi.

Ad esempio, non vagare per Borders all'ora di pranzo se non riesci a resistere a riviste o CD. Se ricevi molti cataloghi a casa, cancellali tramite catalogchoice.org.

9. Non fare acquisti ricreativamente.

Invece di "andare al centro commerciale" per divertimento, fai un elenco degli articoli di cui hai bisogno e vai solo nei negozi dove puoi trovare un buon prezzo.

Se lo shopping in vetrina ti invita a spendere, non andare nei cinema o nei ristoranti nei centri commerciali.

10. Non fare acquisti online.

Rendere più difficile accedere ai siti di shopping non aggiungendoli ai segnalibri. Pensa a Internet come una fonte di informazioni, non una fonte di intrattenimento per lo shopping.

11. Concediti un'indennità di spesa.

Calcola l'importo che ti puoi permettere passare ogni settimana su spese discrezionali, come l'acquisto di pranzo, vestiti, libri, caffè, cene, film e così via. Vai al bancomat venerdì; prelevare tale importo e non prelevare altri contanti (o utilizzare una carta di addebito) durante la settimana.

Se spendi i tuoi soldi durante il fine settimana, prepara i tuoi pranzi e non andare a mangiare o fare shopping fino al venerdì successivo.

12. Trasforma la frugalità in un gioco.

Scopri quanto puoi risparmiare portando il pranzo da casa. Crea un gruppo dell'usato nella tua chiesa, per condividere coupon e ricette economiche e per scambiare idee sulle attività gratuite nella tua comunità. Sostituisci un'attività salutare, ad esempio una nuotata o una passeggiata, per fare shopping.

Infine, inizia a salvare

Metti via i soldi mentre paghi il saldo sulla tua carta di credito a tasso zero o basso tasso di interesse. Scopri quanto stai risparmiando utilizzando questa carta di credito, rifinanziando fatture con biglietti di grandi dimensioni e rispettando un budget.

Designare questo importo per risparmiare. Avere il tuo deposito bancario tale importo ogni settimana (gli studi dimostrano che le persone hanno maggiori probabilità di risparmiare se il denaro viene depositato automaticamente) in due conti di risparmio:

13. Un fondo di emergenza, investito in un conto del mercato monetario.

Per trovare i tassi di rendimento più elevati, accedere a bankrate.com o fidelity.com. Dovrai compilare una domanda online, autorizzando la società del mercato monetario a trasferire fondi dalla tua banca ogni mese.

14. Un fondo pensione, investito in azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento o liquidità.

Collegarsi a fidelity.com o vanguard.com esplorare le opzioni di fondi comuni di investimento. Se vuoi investire in singoli titoli o obbligazioni, accedi a schwab.com o tdameritrade.com per creare un account di intermediazione.

Ancora una volta, compilerai una domanda online e la società la prenderà da lì, assicurandoti che la tua banca trasferisca i fondi elettronicamente ogni periodo di pagamento.

Ancora più semplice, se la tua azienda ha un piano 401 (k), parla con il dipartimento delle prestazioni di avere una parte di ogni busta paga depositata nel piano. Molti datori di lavoro abbineranno i tuoi risparmi (a una certa percentuale).

Ricorda: Non dire a te stesso che salvare un po 'non farà la differenza. Stai sviluppando un'abitudine: più a lungo risparmi qualcosa ogni mese, maggiore è la probabilità che tu continui a farlo. Aumenta i tuoi contributi su questi conti mentre paghi il debito della tua carta di credito e riduci le tue abitudini di spesa.

Congratulazioni! Finalmente stai costruendo ricchezza per il tuo futuro.

Aggiornato il 4 novembre 2019